Zo voorkomt u negatieve financiële verrassingen

Het overdenken van de toekomst helpt om in het heden betere keuzes te maken voor later. Door vooruit te denken en mogelijke scenario’s af te wegen, kunnen risico’s weloverwogen ingeschat worden en kunnen alvast gerichte stappen worden gezet in plaats van impulsief te reageren op het moment dat zich een moeilijke situatie voordoet. Het maakt dat er een betere voorbereiding is op dat wat er eventueel komen gaat.

Klik snel door naar:

Wat als een partner er niet meer is?

Geen leuk onderwerp, wel goed om te weten en over na te denken. De AOW stopt op de dag ná het overlijden. Nabestaanden ontvangen automatisch een overlijdensuitkering van één bruto maand AOW. Daarnaast wordt het opgebouwde vakantiegeld uitbetaald. Was u gehuwd of geregistreerd samenwonend? Dan wordt uw eigen AOW na overlijden van uw partner automatisch aangepast naar het tarief voor alleenstaanden (70 procent van het minimumloon).

Let op:

De AOW wordt vooruitbetaald. Het kan dus zijn dat er voor de overleden persoon te veel AOW is uitbetaald voor wat betreft de maand waarin het overlijden plaatsvond. De SVB verrekent dit automatisch met het vakantiegeld of de overlijdensuitkering.

Een partner overlijdt en had een aanvullend pensioen

Dan is het belangrijk na te gaan of er een nabestaandenpensioen overeengekomen is. Tijdige controle is hier raadzaam. Hiervoor kunt u het beste contact opnemen met de partij waar het meeste pensioen werd opgebouwd.

Wat als u als AOW’er er niet meer bent?

De AOW stopt op de dag na het overlijden. Nabestaanden ontvangen automatisch een overlijdensuitkering van één bruto maand AOW. Daarnaast wordt het opgebouwde vakantiegeld uitbetaald. Was u gehuwd of geregistreerd samenwonend? Dan wordt de AOW van uw partner na uw overlijden automatisch aangepast naar het tarief voor alleenstaanden (70 procent van het minimumloon).

Let op:

De AOW wordt vooruitbetaald. Het kan dus zijn dat er te veel AOW is uitbetaald voor wat betreft de maand waarin het overlijden plaatsvond. De SVB verrekent dit automatisch met het vakantiegeld of de overlijdensuitkering.

Wat als u overlijdt en u had een aanvullend pensioen?

Dan is het belangrijk nu al na te gaan of er een nabestaandenpensioen overeengekomen is. Tijdige controle is hier raadzaam. Hiervoor kunt u het beste contact opnemen met de partij waar u het meeste pensioen heeft opgebouwd. U kunt dit eenvoudig nagaan via Mijnpensioenoverzicht. U kunt hier veilig met uw DigiD inloggen.

Past uw zorgverzekeringspakket bij uw huidige situatie?

Eind dit jaar kunt u weer van zorgverzekeraar veranderen. Met een stijgende zorgbehoefte door chronische klachten, hulpmiddelen als gehoorapparaten of aangepaste mondzorg, is kiezen van de juiste zorgverzekeraar enorm belangrijk. En om het extra gecompliceerd te maken, komen daar nog de jaarlijks wijzigende voorwaarden van overheidswege bij.

Tegen de tijd dat u een keuze kunt maken, ontvangt u van ons uitgebreidere informatie die u helpt de juiste zorgverzekeraar te kiezen.

Tips om te besparen op de zorgkosten (bron: gezondheidsnet.nl)

Elk jaar stijgen de zorgkosten, reden voor velen om aan het einde van het jaar de zorgverzekering te bekijken. Eén van de mogelijkheden om meer in de portemonnee te houden, kan het wijzigen van zorgverzekeraar zijn. Er zijn echter meer manieren om te besparen. Kijk naar mogelijkheden die u nú al kunt overdenken of acties die u nú kunt ondernemen:

Kijk vóór het verlengen of afsluiten van een nieuwe zorgverzekering naar de huidige situatie. Heeft u, net op de valreep van het jaar, eigenlijk nog zorg nodig en heeft u uw eigen risico opgemaakt? Probeer de gewenste behandeling nog vóór 31 december in te plannen. In januari begint u weer met een nieuw eigen risico en moet u de nu gewenste behandeling waarschijnlijk zelf betalen.
Omgekeerd: bij een vrijwillig verhoogd eigen risico kunt u de behandeling soms beter uitstellen tot het volgende jaar, waarin u dan geen verhoogd risico afsluit. Overleg met uw arts is aan te bevelen. Immers, als de behandeling medisch noodzakelijk is, is uitstel vaak niet verstandig.
Ook van aanvullende verzekeringen stijgt de premie. Anticipeer op kosten die u misschien gaat maken en bepaal of een aanvullende verzekering rendabel is. Het kiezen van een passend aanvullend pakket kan echter ook veel geld besparen. Als u geen aanvullende verzekering afsluit, zorg dan dat u voldoende geld achter de hand heeft om onverwachte zorgkosten te kunnen opvangen.
Een collectieve verzekering? Dit is een verzekering die u samen met een grote groep mensen afsluit. Dat kan bijv. interessant zijn voor leden van een sportclub. Veel patiëntenverenigingen van chronisch zieken maken gebruik van een collectieve verzekering. Meestal is een collectieve verzekering voordeliger. Belangrijk is echter dat u uw zorgbehoefte goed in beeld heeft en daar de u best passende zorgverzekeraar bij kiest.
Vraag zorgtoeslag aan.
Controleer of u recht heeft op belastingaftrek voor uw zorgkosten. In het overzicht zorgkosten van de Belastingdienst kunt u terugvinden welke zorgkosten aftrekbaar zijn.

Overige mogelijke verzekeringen en contracten

Uw zaken goed voor elkaar hebben, betekent ook het controleren van het verzekeringenpakket.

Te denken valt daarbij aan:

Inboedelverzekering

Uw meubels, bed, apparatuur (alle verhuisbare spullen) vallen onder de inboedelverzekering. De hoogte van de premie is afhankelijk van de waarde van uw spullen. Speciaal voor inboedelverzekeringen bestaat een waardegarantie. Dit is een verzekering waarbij u nooit te laag verzekerd bent. De vergoeding vindt plaats aan de hand van de nieuwwaarde van de bezittingen. Dat betekent echter niet dat u altijd de volledige nieuwwaarde vergoed krijgt. Bij mogelijke reparatie wordt de reparatie vergoed. Is dat niet meer mogelijk, dan wordt de nieuwwaarde uitgekeerd. Verzamelingen en antiek resulteren onder een vergoeding van de dagwaarde.

Zeker ouderen bezitten vaak waardevolle spullen (sieraden, kunst, antiek). Controleer de hoogte van de vergoeding bij verlies van eventuele waaredevolle spullen. Vaak is voor deze spullen een aparte verzekering of een aanvulling op de bestaande polis noodzakelijk.

Opstal, inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering worden meestal in één pakket ondergebracht. Dat is ook aanbevelenswaardig. Kijkt u ook even of u als oudere een korting ontvangt op de premie. Bovendien zijn er aanbieders die speciale aanvullende verzekeringen voor ouderen met extra vergoedingen hebben opgenomen. Ouderen lopen meer risico op het ontstaan van brand in huis, maar ook op inbraken en woningovervallen. Het aantal claims door ouderen is ook hoger.

Opstalverzekering

Een opstalverzekering vergoedt de meest voorkomende schades aan uw koopwoning (brand, water, inbraak of storm). Ook de schuur, garage, tuinhuisje of zorgunit (voor mantelzorg aan familie) zijn verzekerd. Dat geldt ook voor duurzame installaties als zonnepanelen, een warmtepomp of laadpaal. Opstal, inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering worden meestal in één pakket ondergebracht. Dat is ook aanbevelenswaardig.

WA-verzekering

Iemand heeft schade door uw schuld, of de schuld van uw kind, huisdier of een logé. Met een woonverzekering bent u gedekt tegen de gemaakte schade. Dat geldt ook als u in het buitenland bent. Indien u uw kind wenst mee te verzekeren, neem dan de data op in de polis. Deze verzekering wordt veelal in één polis mét de inboedel- en, indien relevant, de opstalverzekering afgesloten. Dat is ook raadzaam.

Daarnaast is er wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA) voor motorvoertuigen. Deze is verplicht voor eigenaren van een motorvergoeding. Deze verzekering vergoedt de schade die u met uw motorvoertuig aan anderen toebrengt.

Kijk hier voor een goede WA-verzekering bij OHRA

Autoverzekering

Ouderen blijven langer vitaal, dus maken ze langer gebruik van hun auto. Dan is het raadzaam zich de volgende vragen te stellen en de polis erop na te slaan: rijdt u nog hetzelfde aantal kilometers of is dat verminderd, is de all-risk-verzekering nodig nodig of volstaat ook een WA+-verzekering? Afhankelijk van uw antwoord kan dat een behoorlijke daling van de premie betekenen. Let op: wanneer verzekeraars een verzekerde als ‘oudere’ bestempelen en daardoor de premie stijgt. Soms doen ze dat vanaf 55 jaar, soms vanaf 75 jaar.

Fietsverzekering

Ouderen gaan steeds meer fietsen en vooral elektrische fietsen zijn steeds meer gevraagd. Een goede elektrische fiets kost al snel duizenden euro’s. Een fietsverzekering afsluiten is dus geen overbodige luxe. Sommige verzekeraars verzekeren uitsluitend relatief nieuwe fietsen, die maximaal 3 jaar oud zijn. Check in de polis of de verzekeraar jaarlijks afschrijft op de accu.

Camperverzekering

Zodra uw camper op kenteken is geregistreerd, is een camperverzekering verplicht. Net als bij een autoverzekering zijn hier ook verschillende verzekeringen af te sluiten. De kosten variëren van € 20,00 tot € 60,00 per maand.

Indien u naar het buitenland gaat, is het zinvol de dekking van uw polis te controleren. De meeste camperverzekeringen bieden standaard dekking in heel Europa. Voor reisbestemmingen buiten Europa zijn er aanvullende verzekeringen af te sluiten.

Ook een tijdelijke camperverzekering behoort tot de mogelijkheden. U zit dan niet een heel jaar aan premiebetaling vast.

Overlijdensrisicoverzekering

Uw partner of kinderen (of andere begunstigden) krijgen een vooraf afgesproken bedrag indien u overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering. Deze verzekering is niet op elke willekeurige leeftijd af te sluiten. Dat kan variëren van 45 tot 74 jaar. Daarnaast is er een maximale eindleeftijd. Deze varieert van 75 tot 84 jaar.

Uitvaartverzekering

Deze dekt de kosten van een begrafenis of crematie. De kosten kunnen oplopen tot duizenden euro’s. De meeste uitvaartverzekeraars hanteren een maximale leeftijd van 75 jaar. Hoe ouder u bent bij het afsluiten van een uitvaartverzekering, hoe hoger de premie is. Indien het niet meer mogelijk is een uitvaartverzekering af te sluiten, kan een uitvaartdeposito een oplossing bieden.

N.B.

Hierboven noemden we een aantal verzekeringen. Daarnaast is het raadzaam regelmatig uw contracten en abonnementen te bekijken. Heeft u ze allemaal nodig? Maakt u gebruik van alle abonnementen? Het is verstandig te controleren of u bijv. niet onder- of oververzekerd bent en de tarieven van alle contracten en abonnementen met mede-aanbieders te vergelijken.

Heeft u nog geen uitvaartverzekering? Bij Monuta krijgen senioren de beste premie en dekking, zo blijkt uit onderzoek van AOW.nu

De Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo)

De Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo) is ontworpen om mensen zo lang mogelijk zelfstandig thuis te laten wonen en deel te laten nemen aan de maatschappij.

Het huidige abonnementstarief in de Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo) wordt in 2027 vervangen door een inkomens- en vermogensafhankelijke eigen bijdrage. Voor vermogende bewoners wordt de zorg daardoor een stuk duurder. Op dit moment bedragen de kosten € 21,00 per maand, ongeacht het inkomen. Het aantal aanvragen steeg enorm, sterker dan bij de invoering van dit tarief werd verwacht. Bovendien stijgen de abonnementstarieven zeer snel en groeien de wachtlijsten, mede naar aanleiding van het toenemend aantal ouderen.

Een inkomens- en vermogensafhankelijke bijdrage moet de druk op de Wmo-voorzieningen laten dalen. Er moeten maatregelen genomen worden om hén die de hulp het hárdst nodig hebben, nu en in de toekomst ondersteuning te kunnen bieden.

Als alleenstaande met een inkomen tot ongeveer € 24.500,00 per jaar, zal de minimale bijdrage € 23,60 per maand bedragen. Voor meerpersoonshuishoudens geldt een inkomensgrens van ongeveer € 34.000,00 per jaar. Vanaf deze bedragen kan de bijdrage stijgen tot maximaal € 328,00 per maand voor alleenstaanden met een inkomen van ongeveer € 61.000,00. Voor meerpersoonshuishoudens geldt een jaarinkomen vanaf ongeveer € 70.500,00.

Het is aan de gemeenten om, naar eigen inzicht, één of meer groepen, vrijstelling van de eigen bijdrage te verlenen. Bij financiële problemen, kan de gemeente ook individuen vrijstellen van de maandelijkse betaling.

Eigen bijdrage bij opname in een verpleeghuis en mogelijke andere financiële gevolgen

Indien u opgenomen bent of wordt in een verpleeg- of verzorgingshuis, betaalt u een eigen bijdrage. Die bijdrage is bedoeld als vergoeding voor de zorg én de kost en inwoning. Afhankelijk van de hoogte van het inkomen of vermogen en een eventuele partner, wordt de hoogte van de bijdrage bepaald. U betaalt een eigen bijdrage indien u gebruik maakt van de Wet langdurige zorg (Wlz). Deze bijdrage is overigens niet belastingtechnisch aftrekbaar.

De eerste 4 maanden betaalt u de zgn. lage bijdrage. Daarna bepaalt de gezinssituatie of de lage of hoge eigen bijdrage van toepassing is. Om in aanmerking te komen voor de lage bijdrage geldt een aantal voorwaarden, zie daarvoor de website van de nationale zorggids. Indien deze niet op u van toepassing zijn, betaalt u de hoge bijdrage. Indien uw partner ook in een zorginstelling woont, betaalt u samen één keer de eigen hoge bijdrage.

Extra aandacht is gevraagd. U staat voor de keuze tussen een AOW-uitkering voor ongehuwden of voor gehuwden. Nu lijkt het voor de hand liggend voor de AOW-uitkering voor ongehuwden te kiezen, die is immers 70 procent van het minimumloon.

Maar een hoger inkomen, betekent ook: een hogere eigen bijdrage,meer inkomstenbelasting, de eenmalige overlijdensuitkering van de AOW vervalt (u bent immers geen partners meer), als de thuisblijvende partner een Wmo-voorziening heeft, wordt een eigen bijdrage in rekening gebracht én het ouderdomspensioen (van een oud-werkgever) kan lager of hoger worden.

Ons nadrukkelijke advies: informeer u terdege vóórdat u een definitieve keuze maakt. Elke keuze heeft financiële gevolgen. En die gevolgen gelden voor de langere termijn, want als uw AOW-uitkering stijgt, betaalt u over twee jaar een hogere eigen bijdrage.

In 2026 bedraagt de lage bijdrage minimaal € 212,60 en maximaal € 1.115,80 per maand, afhankelijk van het verzamelinkomen. De hoge bijdrage bedraagt € 0,00 tot € 3.061,80 per maand. Hier is de berekening van het CAK van belang. Deze instantie rekent met een hoger inkomen indien u veel vermogen in box 3 heeft. Bovendien telt 4 procent over een deel van uw vermogen mee als extra inkomen. Het gaat om bedrag boven het toetsbedrag. Dit bedraagt € 36.952,00. Met partner is dit € 73.904,00. Ook hier adviseren wij u nadrukkelijk tevoren goed te informeren hoe het financiële plaatje er uit gaat zien. Voor de berekening van 2026 wordt gekeken naar het inkomen en vermogen op 1 januari 2024, dus twee jaar geleden. Indien u een partner heeft, wordt naar de gezamenlijke financiële data gekeken. Bij een heel laag inkomen kunt u een verzoek bij het CAK indienen voor vrijstelling.

Kunt u uw mening herzien indien u bemerkt dat u een verkeerde keuze heeft gemaakt? Ja, dat kan éénmalige, echter niet met terugwerkende kracht, maar met ingang van de daaropvolgende maand. Dat betekent dat als u al een brief van het CAK met de vermelding van de hoge eigen bijdrage ontving, u eigenlijk al te laat bent. Het CAK loopt vaak enkele maanden achter met de postverzending, dus die maanden moet u de eigen bijdrage doorbetalen.

Denk aan de zorgtoeslag. Na opname in een verpleeghuis blijft deze bestaan. Heeft u nu geen zorgtoeslag? Neem dan contact op met het CAK of maak eerst een proefberekening. De bijdrage wordt dan hoger. Het CAK neemt de extra inkomsten wel mee, ook als u de toeslag niet aanvraagt. U betaalt dus meer, terwijl u recht zou hebben op een toeslag.

Uw aandacht is echter gevraagd. Uw financiële data worden geverifieerd aan de hand van uw inkomen en vermogen van 2024. Had u toen recht op zorgtoeslag? Indien dat zo is, gaat het CAK er automatisch van uit dat u het hele jaar zorgtoeslag ontving, ook als dat niet zo was. Controleer uw gegevens dus zorgvuldig en maak bezwaar als de gegevens onjuist blijkente zijn.

Testament, levenstestament en codicil

In uw testament legt u vast wat er met uw geld, huis, bezittingen en schulden moet gebeuren ná uw overlijden. Een testament opmaken is niet verplicht. Indien er geen testament is of uw erfgenamen en hun kinderen zijn overleden, dan bepaalt de wet wie uw erfgenamen zijn. Een ander woord voor testament is uiterste wilsbeschikking.

In een levenstestament wordt de periode vóór uw overlijden vastgelegd. Wie mag financiële of medische keuzes voor u maken als u daar niet meer toe in staat bent? U geeft iemand daartoe een volmacht. Ook voor een levenstestament moet u bij een notaris zijn. Uw levenstestament wordt vervolgens door de notaris ingeschreven in het Centraal Testamentenregister en is daarmee formeel vastgelegd.

Een codicil is een door u handgeschreven gedateerd document, waarin u nauwkeurig beschrijft wie u wat wilt nalaten. Dat kan om sieraden, kunst, meubilair of zelfs een kledingstuk zijn. Ook uw uitvaartwensen kunt u in een codicil vastleggen. Een huis of geld kunt u niet in een codicil opnemen. Op internet zijn gratis voorbeelden van een codicil te vinden.

Meer over testament kunt u hier vinden

(bron: maxvandaag.nl, gezondheidsnet.nl, gemeente.nl, langerthuisinhuis.nl, alleszelf.nl, opanoma.nl, nn.nl, verzekering.nl, campercontact.com, nationalezorggids.nl)

Lees meer over: