Hoeveel spaargeld mag je hebben als je AOW hebt?

Als je met pensioen bent en AOW ontvangt, rijst bij veel mensen de vraag: “Mag ik eigenlijk nog wel spaargeld hebben?”

Het korte antwoord is: ja, je mag zoveel spaargeld hebben als je wilt zonder dat dit invloed heeft op je AOW-uitkering zelf.

Maar… spaargeld kan wél gevolgen hebben voor toeslagen, de inkomstenbelasting en aanvullende regelingen zoals de AIO. In dit artikel leggen we dit helder uit voor verschillende situaties: alleenstaand, samenwonend of gehuwd.

Snel naar:

1. Inkomstenbelasting
2. Toeslagen
3. AIO-aanvulling

AOW en spaargeld: geen directe link

De Algemene Ouderdomswet (AOW) is een volksverzekering. Iedereen die in Nederland woont of heeft gewoond, bouwt automatisch AOW op. Het is geen behoefte-afhankelijke uitkering. Dat betekent: hoeveel spaargeld je ook hebt, je AOW-uitkering blijft gewoon doorlopen. Er is géén vermogensgrens, zoals bij bijvoorbeeld de bijstand.

Dus of je nu €1.000 of €500.000 op de spaarrekening hebt staan: je AOW wordt niet gekort.

Maar dat is nog niet het hele verhaal…

Wanneer spaargeld wél invloed heeft

Hoewel spaargeld geen invloed heeft op de hoogte van je AOW, kan het wél effect hebben op:

1. Inkomstenbelasting (box 3)

2. Toeslagen zoals huurtoeslag, zorgtoeslag en eventueel het kindgebonden budget

3. AIO-aanvulling (Aanvullende Inkomensvoorziening Ouderen) voor mensen met een zeer laag inkomen

1. Invloed van spaargeld op de inkomstenbelasting

In Nederland betaal je belasting over je vermogen via box 3 van de inkomstenbelasting. Dit geldt dus ook voor spaargeld.

Heffingsvrij vermogen in 2025:

Als je vermogen boven deze grens uitkomt, betaal je belasting over het meerdere. De belastingdienst rekent met fictieve rendementen, ook al krijg je in werkelijkheid weinig rente.

💡 Let op: Dit heeft dus geen invloed op je AOW, maar je moet mogelijk wél belasting bijbetalen.

2. Spaargeld en toeslagen

Veel AOW’ers hebben recht op zorgtoeslag en soms huurtoeslag. Maar hier geldt: hoe hoger je vermogen, hoe minder (of geen) toeslag je krijgt.

Voor 2025 gelden de volgende vermogensgrenzen voor toeslagen:

Heb je op 1 januari van het jaar meer vermogen dan deze grens? Dan verlies je het hele jaar je recht op toeslagen.

💡 Voorbeeld: Stel je bent alleenstaand met €145.000 spaargeld op 1 januari. Dan krijg je geen zorgtoeslag of huurtoeslag meer in dat jaar, ook al daalt je spaargeld later.

3. AIO-aanvulling: hier telt spaargeld wél mee

De Aanvullende Inkomensvoorziening Ouderen (AIO) is bedoeld voor AOW’ers met een inkomen onder het sociaal minimum. Het is een soort bijstandsregeling voor ouderen, uitgevoerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB).

En anders dan bij de gewone AOW, kijkt de SVB hier wél naar je spaargeld en ander vermogen.

Vermogensgrenzen voor AIO in 2025:

Heb je meer spaargeld dan deze grens? Dan krijg je (nog) géén AIO-aanvulling. Pas als je onder deze grenzen zakt, kom je mogelijk in aanmerking.

💡 Tip: Ook een auto, aandelen of tweede woning tellen mee als vermogen voor de AIO.

Verschil tussen alleenstaanden en samenwonenden

In al deze regelingen maakt het uit of je alleenstaand bent of een partner hebt (gehuwd of samenwonend).

• Bij de belasting en toeslagen geldt: samenwonenden worden fiscaal als partners gezien als ze aan bepaalde voorwaarden voldoen (bijvoorbeeld samen op één adres staan en elkaars toeslagpartner zijn).

• De AOW-uitkering zelf is ook anders:

  • Alleenstaanden krijgen per 1 juli 2025 bruto ongeveer € 1.486,26 per maand

  • Gehuwden/samenwonenden krijgen ieder € 1.015,32 bruto per maand

(Bron: SVB, cijfers juli 2025)

Voorbeeldsituaties

1. Alleenstaande met €60.000 spaargeld

• Krijgt volledige AOW

• Betaalt belasting over €3.000 (boven vrijstelling)

• Krijgt nog steeds zorgtoeslag en huurtoeslag

• Komt niet in aanmerking voor AIO

2. Gehuwd stel met €120.000 spaargeld

• Beiden krijgen AOW

• Geen belasting over spaargeld (onder grens)

• Wel recht op zorgtoeslag (mits inkomen ook laag genoeg is)

• Geen AIO nodig bij normaal AOW-inkomen

3. Alleenstaande met €5.000 spaargeld en geen aanvullend pensioen

• Volledige AOW, maar inkomen onder bijstandsniveau

• Krijgt mogelijk AIO-aanvulling

• Zorgtoeslag waarschijnlijk ook

Tot slot: mag je sparen als je AOW hebt?

Ja, absoluut. Sparen is verstandig en mag gewoon als je AOW ontvangt. Je raakt je AOW niet kwijt. Maar let op de grenzen voor toeslagen, belastingen en AIO. Vooral als je een laag inkomen hebt, is het belangrijk om te weten wat je bezit op 1 januari: dat is het peilmoment voor toeslagen en vermogensbelasting.

Overweeg dus goed:

• Wanneer je spaargeld opneemt of schenkt

• Wat je op papier bezit (ook samen met je partner)

• En of je mogelijk recht hebt op AIO of toeslagen

Veelgestelde vragen

Wordt mijn spaargeld gekort op mijn AOW?
Nee, je AOW is onafhankelijk van je vermogen.

Kan ik toeslagen verliezen door spaargeld?
Ja, boven bepaalde grenzen raak je huur- en zorgtoeslag kwijt.

Wanneer telt spaargeld wél mee?
Bij de AIO-aanvulling én bij inkomstenbelasting (box 3).

Conclusie

AOW en spaargeld gaan prima samen, zolang je rekening houdt met de gevolgen voor andere regelingen. Wil je zeker weten waar je aan toe bent? Raadpleeg dan een financieel adviseur of doe een proefberekening op de website van de Belastingdienst of SVB.